FAQ hypothécaire
Vos questions hypothécaires, des réponses claires.
Mise de fonds, préautorisation, renouvellement, refinancement et achat comme nouvel arrivant au Québec. Des réponses simples, avec les nuances qui comptent.
Acheter une propriété
Quelle mise de fonds faut-il au Québec?
Au moins 5 % de la première tranche de 500 000 $ et 10 % de la portion entre 500 000 $ et 1,5 M$. Les propriétés de 1,5 M$ ou plus exigent 20 %. Avec moins de 20 % de mise de fonds, l'assurance prêt hypothécaire est obligatoire.
Puis-je utiliser mon CELIAPP et mon REER ensemble?
Oui. Vous pouvez retirer de votre CELIAPP libre d'impôt et utiliser le Régime d'accession à la propriété (RAP) pour le même achat admissible, ce qui peut augmenter considérablement votre mise de fonds.
Quels frais de clôture faut-il prévoir?
La taxe de bienvenue, les honoraires du notaire, une inspection, la taxe de vente du Québec de 9 % sur toute prime d'assurance prêt hypothécaire, l'assurance habitation et les ajustements de taxes. Prévoyez de 1,5 % à 3 % du prix.
Ai-je besoin d'un notaire pour acheter au Québec?
Oui. Au Québec, le notaire prépare et publie l'acte de vente et l'acte hypothécaire, et s'occupe du transfert des fonds.
Une préautorisation garantit-elle mon hypothèque?
Non. Le prêteur examine encore la propriété, l'évaluation et vos documents à jour avant l'approbation finale.
Renouvellement et refinancement
Quand commencer l'examen de mon renouvellement?
Environ 4 à 6 mois avant l'échéance, ce qui laisse le temps de comparer les offres et de changer de prêteur au besoin.
Puis-je changer de prêteur au renouvellement sans test de résistance?
Pour un simple transfert avec le même montant et le même amortissement, généralement oui, selon les règles en vigueur depuis novembre 2024.
Combien puis-je emprunter en refinançant?
Jusqu'à 80 % de la valeur évaluée de votre propriété, sous réserve de la qualification selon vos revenus.
Est-ce judicieux de consolider mes dettes dans mon hypothèque?
Cela peut réduire beaucoup vos versements, mais la dette devient garantie par votre propriété et l'intérêt total peut augmenter. Nous comparons les 2 options avant que vous décidiez.
Travailleurs autonomes et nouveaux arrivants
Comment les prêteurs calculent-ils les revenus d'un travailleur autonome?
Habituellement selon la moyenne de vos 2 dernières années de revenus déclarés. Certains prêteurs ajoutent certaines dépenses ou considèrent les bénéfices de la société pour les propriétaires d'entreprises incorporées.
Puis-je obtenir une hypothèque avec un permis de travail?
Possiblement, selon votre permis, votre emploi et les règles fédérales sur les acheteurs étrangers, qui visent actuellement de nombreux non-Canadiens jusqu'au 1er janvier 2027, avec des exceptions.
L'argent de mon pays d'origine peut-il servir de mise de fonds?
Oui, avec une trace claire montrant la source et le transfert vers votre compte canadien, idéalement au moins 90 jours avant l'achat.
Travailler avec une courtière
Combien coûte une courtière hypothécaire?
Dans plusieurs dossiers résidentiels, la courtière est rémunérée par le prêteur. Tous les frais qui s'appliquent à votre dossier sont divulgués par écrit avant votre engagement.
Pourquoi passer par une courtière plutôt que par ma banque?
Une courtière compare plusieurs prêteurs, y compris des banques, des coopératives de crédit et des prêteurs alternatifs, et explique les différences de conditions et de pénalités, pas seulement le taux.
Comment vérifier le permis d'une courtière?
Tout courtier hypothécaire au Québec doit être inscrit auprès de l'Autorité des marchés financiers. Vous pouvez consulter le registre de l'AMF en ligne.
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